隨著年齡的增大，身體素質(zhì)也在不斷下降，由于老年朋友的收入來(lái)源主要為被動(dòng)收入，綜合抗風(fēng)險(xiǎn)能力是不足的，因此凡是有結(jié)余的老年朋友建議以定期存款或儲(chǔ)蓄國(guó)債等極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，對(duì)其他各種投資理財(cái)產(chǎn)品宜謹(jǐn)慎介入。
以城鎮(zhèn)老人為例，一般每月退休金都2000-4000區(qū)間，發(fā)達(dá)地區(qū)很多超過(guò)5000，除去生活必要開(kāi)支以外，一般都有1000-2000的結(jié)余，如果是夫妻雙方都有退休金，那么基本可以結(jié)余一個(gè)人的退休金。如果把結(jié)余的退休金一直放在活期存折或銀行卡中，0.3%的利率是非常低的，相當(dāng)于為銀行作貢獻(xiàn)了。對(duì)于這種情況，我們建議開(kāi)通一個(gè)零存整取賬戶(hù)，綁定退休金賬戶(hù)自動(dòng)扣款，每月固定存入1000-2000，1年后再取出來(lái)轉(zhuǎn)存整存整取定存，也就有1-2萬(wàn)本金，既提高了綜合收益率，也防止了跑冒滴漏，做到科學(xué)理財(cái)。
在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，特別是農(nóng)村居民中，其實(shí)很多老人是沒(méi)有退休金的，生活保障程度不高。以60歲為界，在農(nóng)村超過(guò)60歲的老人要么繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)工作，靠生產(chǎn)農(nóng)副產(chǎn)品獲得收入，要么仍然以打工（保安、保潔等）為生，或者依靠?jī)号狆B(yǎng)。對(duì)于從事農(nóng)業(yè)工作老人來(lái)說(shuō)，每年都有季節(jié)性收入，也是每年主要收入，數(shù)額較大，可以一次性選擇定存；而對(duì)于打工一族來(lái)說(shuō)，每月的收入相對(duì)穩(wěn)定，但大部分都有勤儉節(jié)約習(xí)慣，仍然可以結(jié)余部分工資，所以也可以先開(kāi)通零存整取，積少成多，匯總后一次性定存。對(duì)于依靠?jī)号畹?，或低保扶持的人?lái)說(shuō)存定期存款機(jī)會(huì)肯定不多。
對(duì)于有物業(yè)租金等大額收入的老人來(lái)說(shuō)，選擇3年期定存比較適合，匯總資金超過(guò)20萬(wàn)的，適合選擇3年期大額存單，以保證利息收入的最大化。
但是，經(jīng)過(guò)綜合對(duì)比分析，儲(chǔ)蓄國(guó)債更加適合老年朋友理財(cái)。在安全性方面，儲(chǔ)蓄國(guó)債是國(guó)家發(fā)行債券，有國(guó)家信用作為保證，以現(xiàn)有國(guó)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國(guó)有足夠的到期償付能力，被譽(yù)為最安全的投資工具，可以放心購(gòu)買(mǎi)；其次，主要是收益率更高，門(mén)檻低。以3年期定存為例，普通定期存款利率為3-4%，大額存單起存20萬(wàn)以上，門(mén)檻較高，但利率最高僅4.26%，5年期利率要么持平3年期，要么倒掛。而儲(chǔ)蓄國(guó)債3年期利率達(dá)到4%，5年利率為4.27%，超過(guò)了所有的大額存單利率，而且還有每年付息的電子式國(guó)債，100起存，適合大眾投資。第三，在流動(dòng)性上，儲(chǔ)蓄國(guó)債同樣可以提前支取，且利息靠檔計(jì)算，非常靈活，不亞于定期存款。當(dāng)然，儲(chǔ)蓄國(guó)債的買(mǎi)賣(mài)交易操作都在銀行辦理，與定存類(lèi)似，非常簡(jiǎn)單，也適合老人。因此，有機(jī)會(huì)購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄國(guó)債的話(huà)，還是應(yīng)該盡量爭(zhēng)取，或者定存和國(guó)債組合配置。
