理財(cái)要有些規(guī)劃和一些基本原則
一、4321原則
所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用于投資、基要生活開銷、機(jī)動(dòng)備用金以及保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄。
這種劃分理論比較像一個(gè)理財(cái)金字塔，其中，投資的部分由風(fēng)險(xiǎn)投資和穩(wěn)妥投資合并而成。
二、80法則
80法則是理財(cái)投資中常常會(huì)提到的一個(gè)法則，意思就是放在高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品上的資產(chǎn)比例不要超過80減去你的年齡。
比如說你今年30歲，包括存款在內(nèi)的現(xiàn)金資產(chǎn)有20萬，按照80法則，你放在高風(fēng)險(xiǎn)投資上的資產(chǎn)不可以超過50%，也就是10萬。
而到了50歲，你的現(xiàn)金資產(chǎn)有200萬，那么也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風(fēng)險(xiǎn)投資上。
80法則的目的很明顯，其實(shí)就是強(qiáng)調(diào)了年齡和風(fēng)險(xiǎn)投資之間的關(guān)系——年齡越大，就越要減少高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的投資比例，從對(duì)收益的追求轉(zhuǎn)向?qū)Ρ窘鸬谋Ｕ稀?/p>
三、雙十定律
雙十定律的規(guī)劃對(duì)象主要是保險(xiǎn)。
所謂雙十，就是指保險(xiǎn)額度應(yīng)該為10年的家庭年收入，而保費(fèi)的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。
打個(gè)比方，你目前的家庭年收入是10萬，那么購買的意外、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)的總保額應(yīng)該在100萬左右，而保費(fèi)不能超過1萬。這樣做的好處在于可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。
根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。
1、必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。老百姓持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求，預(yù)期的現(xiàn)金支出則通過各種儲(chǔ)蓄、活短期投資工具來滿足。
2、合理的消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)?shù)氖滓康氖鞘关?cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中，學(xué)會(huì)省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。家庭負(fù)債率不能超過25％—30％。
3、實(shí)現(xiàn)教育期望。隨著人們教育需求的逐漸增長(zhǎng)，教育在家庭開支中所占比重越來越大。家庭需要及早對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。
4、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。專業(yè)人士建議大家關(guān)注消費(fèi)型保險(xiǎn)。
5、合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)公民的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，通過對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。
6、積累財(cái)富。個(gè)人財(cái)富的增加有可能通過“省錢”來實(shí)現(xiàn)，但財(cái)富的絕對(duì)增加則要通過收入的增加來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動(dòng)爭(zhēng)取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累主要靠投資實(shí)現(xiàn)。
7、安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，以便到了晚年可以過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴(yán)、能自立的老年生活。
8、合理的財(cái)產(chǎn)分配與傳承。財(cái)產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可回避的部分，要盡量減少財(cái)產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。
要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的世代相傳。
