買銀行理財有不得不考慮的問題，這決定了你買到的是不是一只靠譜的銀行理財產(chǎn)品。
1：銀行理財打破剛兌了？
銀行保本理財確實要退出歷史舞臺了。這個事情還要從2017年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）說起。它對銀行理財最大的影響就是要打破剛性兌付。
以前的銀行理財分為保本型理財和非保本型理財，前者風(fēng)險較小，因為銀行會按期兌付，等于是銀行信用在擔(dān)?！，F(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品，不允許保證收益。中長期來看，未來銀行理財產(chǎn)品會向凈值化產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，類似于我們現(xiàn)在買的公募基金，收益率會隨市場波動。
2：混淆發(fā)行與代銷
同是1年期的理財產(chǎn)品，有的收益率只有4.8%，有的收益率卻有5.3%，差別怎么這么大？
不同銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的收益率存在差異，與資產(chǎn)端關(guān)系不大，因為這些理財產(chǎn)品的投向大同小異，基本都是貨幣市場和債券市場。
理財產(chǎn)品收益率的差異，一方面與理財產(chǎn)品發(fā)行銀行的規(guī)模、評級等因素相關(guān)，規(guī)模大、信譽度高的銀行，理財成本收益率相對更低；另一方面與不同銀行對資金的需求程度不同相關(guān)，銀行理財可以看成是存款的替代，所以在存款獲取難度較大時，銀行會提高理財產(chǎn)品的收益率來間接獲得存款。
銀行除了代銷他行理財外，還會利用本行的渠道、人員去銷售其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品，包括基金、保險、信托、券商資管計劃等，這些在購買理財產(chǎn)品之前都需要分辨清楚。
對于銀行理財，每個理財產(chǎn)品都有專門的登記編碼，讀者可以通過“中國理財網(wǎng)”進(jìn)行查詢，加深對這只產(chǎn)品的了解。
3：收益率
常買的銀行理財產(chǎn)品，基本上就直接寫預(yù)期收益率5%，另外有些理財產(chǎn)品會寫一個收益率范圍，比如2%-7%，這中間會有什么差別呢？”
首先，這些收益率的表述都是用年化的方式，便于比較，而非實際投資期限內(nèi)的收益率。比如6個月的銀行理財產(chǎn)品，年化收益率5%，那如果持有6個月到期后，實際持有期的收益率只有2.5%，投資1萬元，持有一年是500元的利息，但因為只持有了半年，所以實際利息是2.5%，千萬不要以為6個月到期后，就可以得到500元的利息。
結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品一般會有一個收益率范圍，風(fēng)險相對較高，收益率波動幅度較大。通過一定的保本策略，結(jié)合金融衍生品，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益一部分固定，而另一部分則與其掛鉤資產(chǎn)的業(yè)績相關(guān)聯(lián)。比如C銀行的一款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，掛鉤的標(biāo)的是滬深300指數(shù)，收益率最高是7%。
雖然結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品有可能獲得更高的收益率，但其產(chǎn)品相對更為復(fù)雜，收益率不確定性大，有可能出現(xiàn)實際收益率小于預(yù)期收益率的情況。
總結(jié)，看到七日年化收益率，說明它的收益率是隨市場不斷變化的，可能今天是4.2%/年，明天就變成了4.3%/年。對于一般銀行理財，如果一年期的產(chǎn)品標(biāo)注了預(yù)期收益率是5%/年，比較穩(wěn)定。
但要記住收益率都是年化的表述方式；而對于一些收益率有區(qū)間范圍的，多是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不要總看著最高能獲得多少收益率。
4：銀行理財?shù)恼鎸嵤找媛适嵌嗌伲?/strong>
銀行理財?shù)氖找媛什荒苤豢紤]產(chǎn)品期限，還要考慮產(chǎn)品的募集期（認(rèn)購期）。不知道大家有沒有注意過，一般銀行理財產(chǎn)品的募集期都有一周左右，同時到期后一般會在1-2天內(nèi)到賬，所以，時間成本會影響理財產(chǎn)品實際收益率的高低。
假設(shè)1銀行有A和B兩個理財產(chǎn)品，收益率同為5%/年，其中，A產(chǎn)品期限為60天，B產(chǎn)品期限為180天，兩款產(chǎn)品的募集期都是7天，到底哪個產(chǎn)品的實際收益率高呢？
初看之下，似乎是選擇產(chǎn)品A更為合算，因為二者預(yù)期收益率相等，但產(chǎn)品B期限更長，所以很多人會選擇產(chǎn)品A。
但如果我們考慮募集期的因素，就會發(fā)現(xiàn)短期產(chǎn)品的收益率將被稀釋。產(chǎn)品的期限越短，被募集期稀釋的影響會越大。
對于投資理財，了解自己的投資需求永遠(yuǎn)是最重要的，投資金額的多少，目標(biāo)收益率的多少，投資期限的長短，能承受的最大風(fēng)險是多少，清楚了這些問題，才能更好的選擇產(chǎn)品
