銀行理財(cái)，一般特指銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品；目前市場(chǎng)上銀行理財(cái)主要有五種類型。
傳統(tǒng)期次型理財(cái)產(chǎn)品
目前傳統(tǒng)期次型理財(cái)仍然是銀行最常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品有募集期、固定的投資期限、預(yù)期年化收益率等基本要素。
1、理財(cái)產(chǎn)品募集期
購(gòu)買(mǎi)期次型理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品募集期十分必要：產(chǎn)品募集期間購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品成立之前只能取得活期收益。
募集期越長(zhǎng)，投資理財(cái)產(chǎn)品獲得的平均收益率就越低。
投資者可以根據(jù)需要先買(mǎi)入天天理財(cái)，在產(chǎn)品募集期截止前在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
2、理財(cái)產(chǎn)品封閉期
理財(cái)產(chǎn)品封閉期，就是理財(cái)產(chǎn)品的投資期限。在理財(cái)產(chǎn)品封閉期，投資者無(wú)法贖回理財(cái)產(chǎn)品。為提升產(chǎn)品流動(dòng)性，不少銀行開(kāi)發(fā)了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能，通過(guò)將理財(cái)轉(zhuǎn)讓給其他投資人來(lái)達(dá)到提前支取的目的。
3、預(yù)期年化收益率
有人常說(shuō)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品是看著收益率閉眼買(mǎi)，主要是因?yàn)轭A(yù)期年化收益率往往和實(shí)際收益率并無(wú)二致。
對(duì)于此類理財(cái)產(chǎn)品，客戶投資收益=投資本金*預(yù)期年化收益率/365*產(chǎn)品期限(目前預(yù)期年化收益率這個(gè)詞已經(jīng)少有使用，改為業(yè)績(jī)基準(zhǔn)）
銀行天天理財(cái)
基本上每家銀行都有這么一款天天理財(cái)，只是各家銀行產(chǎn)品名稱不一樣。隨著產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，目前銀行天天理財(cái)也存在兩種類型：
1、收益固定型
這類天天理財(cái)與傳統(tǒng)的期次型理財(cái)產(chǎn)品一樣有固定的收益率，只是可以每個(gè)工作日存取，甚至是每個(gè)自然日存取。銀行會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整產(chǎn)品收益率，以公告為準(zhǔn)。投資者購(gòu)買(mǎi)這類天天理財(cái)可以根據(jù)收益率和投資期限計(jì)算產(chǎn)品收益。
2、收益浮動(dòng)型
這是一種凈值型現(xiàn)金管理類工具，類似于貨幣基金。不同的是，貨幣基金的收益以產(chǎn)品7日年化收益率來(lái)體現(xiàn)，而凈值型天天理財(cái)?shù)氖找嬷苯芋w現(xiàn)在凈值的增長(zhǎng)上。
封閉式凈值型理財(cái)
這一類理財(cái)產(chǎn)品是在傳統(tǒng)期次型理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上衍變而來(lái)，同樣有募集期、有產(chǎn)品期限，區(qū)別是收益——業(yè)績(jī)基準(zhǔn)收益率，僅是銀行根據(jù)過(guò)往業(yè)績(jī)提供的參考收益率。
開(kāi)放式凈值型理財(cái)
開(kāi)放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品很可能是日后銀行理財(cái)產(chǎn)品的主力軍。這類產(chǎn)品沒(méi)有募集期的概念，只能在產(chǎn)品開(kāi)放日購(gòu)買(mǎi)。投資購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品，是按照當(dāng)日凈值確認(rèn)產(chǎn)品份額，收益取決于凈值的增長(zhǎng)。
這種類型的理財(cái)產(chǎn)品有兩點(diǎn)至關(guān)重要：
1、產(chǎn)品到期后本息結(jié)轉(zhuǎn)：
部分開(kāi)放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品到期后，會(huì)將投資的本金和收益自動(dòng)轉(zhuǎn)入投資者綁定的銀行賬戶；
部分開(kāi)放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品到期后需要投資人在開(kāi)放日手動(dòng)贖回，倘若投資人沒(méi)有在開(kāi)放日贖回理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入下一個(gè)投資期，滾動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。
（忘記就被迫再次購(gòu)買(mǎi)了）
2、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)提示問(wèn)題：
部分銀行系統(tǒng)自動(dòng)做好設(shè)置，當(dāng)客戶在非開(kāi)放日購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)提示“未在產(chǎn)品開(kāi)放期，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)”——這可以說(shuō)得上是很良心的提示了！
部分銀行系統(tǒng)沒(méi)有此類提示，客戶在非開(kāi)放日購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)購(gòu)買(mǎi)成功，但實(shí)際上在下一個(gè)開(kāi)放日確認(rèn)之前，智能享受活期收益。
倘若一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品每月開(kāi)放一天以便客戶購(gòu)買(mǎi)，客戶在開(kāi)放日后一天購(gòu)買(mǎi)就會(huì)損失一個(gè)月的收益；如果產(chǎn)品按年開(kāi)放，那損失真是不可想象。
溫馨提示：其實(shí)這個(gè)問(wèn)題也很容易解決，對(duì)于不熟悉的理財(cái)產(chǎn)品咨詢理財(cái)經(jīng)理。
純債型凈值型理財(cái)產(chǎn)品
有不少投資人拿銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品和債券基金做比較，卻忽略了重要的一點(diǎn)：
債券基金種類眾多，有的投資于股票；重要的是債券基金投資的都是標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)；銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品有不少投資于非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，這也是區(qū)別于純債債券基金的。
銀行發(fā)行的純債凈值型理財(cái)產(chǎn)品，可以說(shuō)是最接近純債債券基金的，主要的區(qū)別在于投資起點(diǎn)和購(gòu)買(mǎi)流程上。
